1月6日，北京青年報記者獲悉，為進一步促進銀行業(yè)金融機構(gòu)提升信貸管理能力和金融服務效率，支持金融服務實體經(jīng)濟，中國銀保監(jiān)會對《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》《流動資金貸款管理暫行辦法》《個人貸款管理暫行辦法》和《項目融資業(yè)務指引》等信貸管理制度進行了修訂，形成《固定資產(chǎn)貸款管理辦法（征求意見稿）》《流動資金貸款管理辦法（征求意見稿）》《個人貸款管理辦法（征求意見稿）》《項目融資業(yè)務管理規(guī)定（征求意見稿）》（以下簡稱“三個辦法一個規(guī)定”），向社會公開征求意見。

(相關資料圖)

銀保監(jiān)會有關部門負責人表示，“三個辦法一個指引”執(zhí)行十余年來，在提高商業(yè)銀行貸款管理規(guī)范化和精細化水平、防控信用風險和服務實體經(jīng)濟方面發(fā)揮了積極作用。近年來，隨著我國經(jīng)濟社會的持續(xù)發(fā)展，對金融服務實體經(jīng)濟提出了新的要求，“三個辦法一個指引”中的一些規(guī)定也表現(xiàn)出一定的局限性和滯后性，需要更新調(diào)整，以更加適應當前信貸業(yè)務的發(fā)展趨勢。

據(jù)介紹，修訂的重點內(nèi)容包括：一是適度拓寬流動資金貸款與固定資產(chǎn)貸款用途及貸款對象范圍，滿足信貸市場實際需求。二是進一步明確受托支付標準，適度調(diào)整受托支付時限，增加緊急用款相關規(guī)定，提升受托支付的靈活性。三是合理調(diào)整貸款業(yè)務辦理模式，明確視頻面談、非現(xiàn)場調(diào)查等辦理形式，適配新型融資場景。四是優(yōu)化流動資金貸款測算要求，增加信用方式辦理貸款相關內(nèi)容，更好契合融資實際。五是明確貸款期限要求，引導商業(yè)銀行有效防范貸款期限錯配風險，進一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。六是整合其他相關信貸管理制度，提高制度的系統(tǒng)性。

流動資金貸款不得用于股東分紅? 不得用于金融資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資

本次修訂對貸款用途范圍和貸款對象進行了調(diào)整。

《固定資產(chǎn)貸款管理辦法（征求意見稿）》明確，固定資產(chǎn)貸款是指向法人或非法人組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。固定資產(chǎn)投資是指借款人在經(jīng)營過程中對于固定資產(chǎn)的建設、購置、改造等行為。同時，對于專利權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)研發(fā)項目辦理的貸款，可參照本辦法執(zhí)行。

《流動資金貸款管理辦法（征求意見稿）》明確，流動資金貸款是指貸款人向法人或非法人組織發(fā)放的用于借款人日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。流動資金貸款不得用于股東分紅，不得用于金融資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領域和用途。

個人消費貸款單次提款金額超過三十萬元應采用受托支付

本次修訂對貸款受托支付相關要求也進行了調(diào)整。

對于固定資產(chǎn)貸款，明確向借款人某一交易對象單筆支付金額超過五百萬元人民幣的，應采用受托支付方式，并將受托支付時限在相關特殊情況下放寬至十日內(nèi)。對于流動資金貸款，規(guī)定支付對象明確且向借款人某一交易對象單筆支付金額超過一千萬元人民幣，應采用受托支付方式。在借款人緊急用款場景下，允許貸款人可適當簡化受托支付事前證明材料和流程，并予以事后審核。對于個人貸款，單次提款金額超過三十萬元人民幣的個人消費貸款，以及單次提款金額超過五十萬元人民幣的個人經(jīng)營貸款，應采用受托支付方式。

商業(yè)銀行可根據(jù)風險控制需要，在規(guī)定的受托支付相關標準基礎上設置更為嚴格的標準。規(guī)定中的受托及自主支付賬戶均為銀行賬戶。

個人經(jīng)營貸若被挪用買房房? 借款人要承擔違約責任

對防控貸款資金挪用行為，本次修訂提出，貸款人應在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款等情形時，如個人經(jīng)營貸被挪用于房地產(chǎn)領域等，借款人應承擔的違約責任，以及貸款人可采取的提前收回貸款、調(diào)整貸款支付方式、壓降授信額度、停止或中止貸款發(fā)放等措施，并追究相應法律責任。此外，貸款人應健全貸款資金支付管控體系，加強金融科技應用，有效監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的，應按照合同約定采取相應措施進行管控。

個人消費貸款期限不得超過5年

現(xiàn)行的《個人貸款管理暫行辦法》只規(guī)定“個人貸款的期限和利率應符合國家相關規(guī)定”。

為填補關于貸款期限的制度空缺，并有效防范貸款期限錯配產(chǎn)生的風險，進一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，本次修訂明確：流動資金貸款期限不得超過3年。固定資產(chǎn)貸款期限原則上不超過10年，辦理期限超過10年貸款的，應由總行負責審批，其中經(jīng)營范圍為全國的銀行，可授權(quán)一級分行審批。個人消費貸款期限不得超過5年，個人經(jīng)營貸款期限一般不超過5年，對于貸款用途對應的經(jīng)營現(xiàn)金流回收周期較長的，最長不超過10年。

有關部門對于房地產(chǎn)貸款、個人住房貸款、個人助學貸款等的貸款期限另有規(guī)定的，繼續(xù)執(zhí)行相關規(guī)定。

文/北京青年報記者 程婕

編輯/田野

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