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【資料圖】

今年以來，提前還貸難問題備受關(guān)注，消費(fèi)者急盼解決。1

提前還貸難表現(xiàn)形式五花八門：有些銀行關(guān)閉線上還款渠道，設(shè)置提前還款額，有些銀行甚至將提前還款集中在一個(gè)營業(yè)部辦理，集中在一天辦理。這些“額外”的待遇讓消費(fèi)者感覺很委屈，當(dāng)初貸款的時(shí)候是求著辦的，現(xiàn)在還款的時(shí)候卻是遇到層層阻隔。

2月15日，央行、銀保監(jiān)會召開部分商業(yè)銀行座談會，要求商業(yè)銀行強(qiáng)化以客戶為中心的理念，保障客戶合法權(quán)益，改進(jìn)提升服務(wù)質(zhì)量，按照合同約定做好客戶提前還款服務(wù)工作。

此后，工、農(nóng)、中、建等多家銀行向分支機(jī)構(gòu)下發(fā)通知，要求強(qiáng)化以客戶為中心的理念，高度重視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，及時(shí)響應(yīng)客戶還款訴求，改進(jìn)提升服務(wù)質(zhì)量，加快處理積壓申請，按照合同約定做好提前還款服務(wù)。

金融監(jiān)管層和金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)出手，還款難得到了快速緩解。預(yù)約必須排幾個(gè)月、并且有額度限制的情況，變成了現(xiàn)在只要有資金，有銀行立馬就可以辦理，甚至有銀行線上線下都可以辦理，額度限制也被取消了。當(dāng)然因?yàn)樘崆斑€款的客戶較多，一些銀行的排隊(duì)申請仍舊比較長，但改進(jìn)正在加速推進(jìn)。

從銀行層面看，消費(fèi)者提前還貸，銀行的利益是受損的。一方面失去了低息的負(fù)債，一方面失去了高息的低風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)。銀行作為一個(gè)商業(yè)機(jī)構(gòu)，賺錢也是衡量其價(jià)值的重要依據(jù)，所以在某種意義上講，銀行的做法也是不難理解的。

但硬幣不是只有一面。商業(yè)銀行擔(dān)負(fù)著重要的社會職能，近年來，國家和金融管理部門多次要求銀行加大對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，切實(shí)為企業(yè)和個(gè)人紓困解難，降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)綜合融資成本和個(gè)人消費(fèi)信貸負(fù)擔(dān)，其實(shí)強(qiáng)調(diào)的就是民生功能。從合同約束層面講，貸款還款是一個(gè)商業(yè)交易行為，必須遵守合同的承諾，市場經(jīng)濟(jì)的底層邏輯不能違背。

從這個(gè)更大的角度看，商業(yè)銀行就應(yīng)該著眼長遠(yuǎn)，以人為本，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者利益，這不僅僅能釋放消費(fèi)潛力，更為商業(yè)銀行未來發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

其實(shí)，我們認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)該把這次提前還貸潮看作一次商機(jī)。

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首先商業(yè)銀行應(yīng)該理解居民為什么集中選擇提前還款，其主要原因是存量房貸利率跟存款之間的利差越拉越大。這幾年存款利息一再降低，目前商業(yè)銀行最長期限的5年期定期存款，除了個(gè)別股份制銀行和小行，大多也不到3%，而存量房貸利率普遍在5%到6%之間。這就讓居民在資產(chǎn)負(fù)債的配置中出現(xiàn)了兩難的局面，現(xiàn)金存在銀行里拿到的利息，勉強(qiáng)只有存量房貸利率的一半，這種資產(chǎn)配置方案是不健康的。

如果銀行是居民的理財(cái)顧問，給客戶拿出一個(gè)健康的財(cái)務(wù)方案，那當(dāng)然是建議拿出存款，提前還貸。這就是財(cái)富管理的主要任務(wù)。

這幾年商業(yè)銀行普遍提出向財(cái)富管理銀行轉(zhuǎn)型，而轉(zhuǎn)型是需要代價(jià)，要瞅準(zhǔn)時(shí)機(jī)，大膽出手。財(cái)富管理銀行最主要的特征，就是以個(gè)人客戶為中心，解決他們的資產(chǎn)負(fù)債的配置問題，解決財(cái)富管理問題，真正以客戶為中心，就不是嘴上說說的，必須有具體行動(dòng)，在切實(shí)的服務(wù)中，讓客戶感受到了其專業(yè)能力，貼心的服務(wù)和信用，這才能不斷擴(kuò)大客戶規(guī)模，提升經(jīng)營業(yè)績，在未來的競爭中立于不敗之地。

2月18日，銀保監(jiān)會會同中國人民銀行就《商業(yè)銀行資本管理辦法（征求意見稿）》公開征求意見，其中提到按照銀行間的業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)差異，劃分為三個(gè)檔次，匹配不同的資本監(jiān)管方案。

可見，監(jiān)管對于銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理越加嚴(yán)格規(guī)范，這些都要求商業(yè)銀行尋找風(fēng)險(xiǎn)資本占用較少的業(yè)務(wù)，比如財(cái)富管理這樣的業(yè)務(wù)，這樣才可以把資本節(jié)約下來，去做更多的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，比如中小企業(yè)貸款等，去切實(shí)地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，也為解決類似“提前還貸潮”等比較棘手民生問題提供空間。

標(biāo)簽： 商業(yè)銀行 提前還貸