辛苦一年，本想攢點(diǎn)錢提前還貸，減輕以后月供壓力，但提前還貸又又又難了！2023年1月9日，北京商報(bào)記者注意到，臨近春節(jié)，有不少購(gòu)房者吐槽提前還貸再次受阻，有購(gòu)房者表示，銀行調(diào)高了最低還款門檻限制，明確必須至少還借款總額的1/10，也有銀行將線上還貸渠道再次關(guān)閉。當(dāng)還貸難成為常態(tài)，2023年“房奴們”又該何去何從？

提前還貸名額靠“搶”

(資料圖)

春節(jié)將至，提前還貸又成了一個(gè)難題?！斑€錢可真費(fèi)勁，一申請(qǐng)就顯示預(yù)約滿了?！眮?lái)自浙江的曉蕓（化名）最近遇到了讓她頭疼的問(wèn)題，3天前她收到了公司發(fā)的年終獎(jiǎng)，便想到了用這筆資金提前還清部分房貸減輕后續(xù)月供壓力。

“之前我就聽(tīng)說(shuō)提前還貸需要預(yù)約排隊(duì)，但沒(méi)想到這么難?！?曉蕓在一家國(guó)有大行辦理了按揭貸款業(yè)務(wù)，這家銀行每天下午2時(shí)會(huì)釋放提前還貸額度，“我提前訂了鬧鐘，搶了好幾次都沒(méi)有搶到額度。” 曉蕓說(shuō)道。這樣的案例不是少數(shù)，有不少購(gòu)房者也遇到了類似的情況，之前隨時(shí)可以申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸，現(xiàn)在需要相隔數(shù)月甚至更久才可以再次申請(qǐng)。

提前還貸這一話題被炒熱要追溯至2022年上半年，在資本市場(chǎng)波動(dòng)不斷、各類理財(cái)產(chǎn)品收益出現(xiàn)大面積回撤的背景下，大批購(gòu)房者選擇加入提前還貸大軍，不過(guò)這一過(guò)程并非一帆風(fēng)順。在博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博看來(lái)，當(dāng)前，利率持續(xù)走低預(yù)期比較強(qiáng)烈，所以貸款人都不希望受到更大的損失，同時(shí)目前理財(cái)產(chǎn)品凈值波動(dòng)也比較大，所以部分購(gòu)房者會(huì)選擇集中在春節(jié)前提前還貸。

“線上提前還貸入口已經(jīng)被銀行關(guān)閉，只能現(xiàn)場(chǎng)申請(qǐng)?！敝楹５貐^(qū)一位購(gòu)房者吐槽，“線下申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸的流程比較簡(jiǎn)單，填寫(xiě)資料、核對(duì)身份信息，然后等銀行通知。不過(guò)需要注意的是，銀行出了最新規(guī)定，之前申請(qǐng)?zhí)崆斑€款的最低還款額為1萬(wàn)元，但現(xiàn)在想要申請(qǐng)，還款至少要達(dá)到借款金額的1/10，而我1月初提交的資料，現(xiàn)在還沒(méi)有得到反饋?！?/p>

從北京地區(qū)來(lái)看，北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，購(gòu)房者辦理提前還貸業(yè)務(wù)也存在延長(zhǎng)的情形?！拔?月初預(yù)約了提前還貸業(yè)務(wù)，銀行告知我3月才可以進(jìn)行辦理?！币晃毁?gòu)房者表示。另一位購(gòu)房者提到，“前幾天剛提前還了一筆，下次還貸只能2月再重新申請(qǐng)，還要排隊(duì)多久仍未可知”。

當(dāng)前，北京地區(qū)部分銀行辦理提前還貸業(yè)務(wù)均需要排隊(duì)1-2個(gè)月以上。一國(guó)有大行客戶經(jīng)理介紹稱，“提前還貸需要預(yù)約，排隊(duì)時(shí)間大概1個(gè)半月左右”。另一家股份制銀行人士也介紹，“我行提前還貸需要排隊(duì)1個(gè)月左右”。

線上渠道“隱身”，繳納違約金都要排隊(duì)

提前還貸受阻并不是一個(gè)新鮮事，早在去年三季度，就有不少購(gòu)房者吐槽：有的銀行未經(jīng)通知就關(guān)閉線上還貸渠道；有的銀行尚未開(kāi)通線上提前還貸渠道，只能通過(guò)線下網(wǎng)點(diǎn)辦理；有的銀行金融服務(wù)能力不足，還貸頁(yè)面頻現(xiàn)卡頓、閃退等問(wèn)題。

如今，這一現(xiàn)象沒(méi)有得到緩解，北京商報(bào)記者注意到，部分銀行依舊中止受理線上提前還貸申請(qǐng)；更有甚者直接將線上還貸入口進(jìn)行隱藏。

“此前在手機(jī)銀行App都能找到提前還貸通道，現(xiàn)在什么都沒(méi)有了，只能去網(wǎng)點(diǎn)辦理！”有來(lái)自廣西、天津等地的購(gòu)房者在社交媒體分享自己還貸受阻的遭遇。

“買房后還不到一年，理財(cái)、基金都在虧損，存款利率也一直在降，所以想著提前還一部分貸款，線上提前還貸入口關(guān)閉了，只能按照銀行要求去現(xiàn)場(chǎng)辦理。”沈聰（化名）回憶，“填寫(xiě)資料后，我被告知需要收取剩余還貸金額1%的違約金，大概為5000元，而繳納違約金都需要排隊(duì)，等銀行再次通知后才可以進(jìn)行辦理?！?/p>

據(jù)了解，提前還房貸是否需要繳納違約金，主要看購(gòu)房者在面簽時(shí)簽訂的“房屋貸款合同”，如按照合同約定提前還貸應(yīng)計(jì)收違約金，借款人應(yīng)在提前還貸時(shí)一并向貸款人支付，在收取金額方面，每家銀行甚至不同地區(qū)，都有不同的規(guī)定。根據(jù)一位購(gòu)房者曬出的截圖信息，其預(yù)約的還款日為2023年1月26日，根據(jù)合同約定，本次還款需繳納443.89元違約金，如購(gòu)房者逾期未辦理業(yè)務(wù)，則需要重新提交預(yù)約申請(qǐng)。

有不少購(gòu)房者戲謔稱，“還錢比借錢都難，拿著錢排隊(duì)銀行都不想要”。那么，銀行為何不想讓提前還貸？易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問(wèn)蘇筱芮在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)直言，提前還貸難是銀行在房貸業(yè)務(wù)上面臨現(xiàn)實(shí)壓力的一個(gè)縮影，在新增房貸增速回落的大背景下，銀行傾向于謹(jǐn)慎維持住存量房貸業(yè)務(wù)規(guī)模，從而出現(xiàn)了各種變相手段。

一位銀行貸款部門人士也坦言，“2022年以前，根本不存在大批量提前還貸的情況，這幾年受疫情的影響，房地產(chǎn)市場(chǎng)成交量少了，貸款的人自然就少了，再加上部分購(gòu)房者想減輕壓力，所以提前還貸的人越來(lái)越多。這一批人本身就具有較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，貸款還清后優(yōu)質(zhì)客戶也流失了，這是銀行不愿意看到的現(xiàn)象，但銀行也不能無(wú)故阻止購(gòu)房者提前還貸”。

應(yīng)將業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)移到新增房貸拓展

2022-2023年，提前還貸熱度不減，還貸難也一直伴隨著購(gòu)房者如影隨形。提前還貸是購(gòu)房者優(yōu)化自身負(fù)債結(jié)構(gòu)、基于自身財(cái)務(wù)規(guī)劃作出的選擇。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，應(yīng)充分理解用戶的金融需求，主動(dòng)改善服務(wù)，減少各類還貸方面的糾紛。

“銀行每年的貸款任務(wù)都比較重，提前還貸增多對(duì)銀行業(yè)績(jī)會(huì)產(chǎn)生影響?！蓖跖畈┻M(jìn)一步指出，但當(dāng)下，銀行應(yīng)開(kāi)通便捷渠道為用戶辦理提前還貸，畢竟相對(duì)于短時(shí)利潤(rùn)，長(zhǎng)期的信用更有價(jià)值。如果購(gòu)房者提前還貸存在違規(guī)惡意阻攔的情況，消費(fèi)者可以向銀保監(jiān)會(huì)進(jìn)行申訴，維護(hù)自身合法權(quán)益。

易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)指出，銀行要充分認(rèn)識(shí)到購(gòu)房者提前還貸的心理，部分是考慮到還款的壓力想提前償還，以減少后續(xù)的利息開(kāi)支；部分則是有閑余資金，投資別的理財(cái)領(lǐng)域會(huì)覺(jué)得不劃算；部分購(gòu)房者會(huì)對(duì)比目前新購(gòu)房者的房貸利率，會(huì)覺(jué)得現(xiàn)在償還貸款的利息太高，所以想提前還貸。銀行要對(duì)此類提前還貸的動(dòng)機(jī)有充分的認(rèn)識(shí)，以便更好地做好金融服務(wù)。

蘇筱芮也持有同樣的看法，她強(qiáng)調(diào)稱，新年伊始，監(jiān)管接連重磅發(fā)聲，既有提出對(duì)購(gòu)買首套住房要大力支持的，也有提出要鼓勵(lì)房、車等大宗商品消費(fèi)的，銀行應(yīng)明確提前還貸的相關(guān)業(yè)務(wù)流程，使進(jìn)度變得更加透明，充分響應(yīng)監(jiān)管精神，把房貸業(yè)務(wù)重心從存量業(yè)務(wù)的維護(hù)轉(zhuǎn)移到新增房貸的拓展上，為首套購(gòu)房、多子女二套改善購(gòu)房等剛需群體做好基礎(chǔ)性金融服務(wù)。

在首套房貸款政策支持上，近日，央行、銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布通知，決定建立首套住房貸款利率政策動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制。新建商品住宅銷售價(jià)格環(huán)比和同比連續(xù)3個(gè)月均下降的城市，可階段性維持、下調(diào)或取消當(dāng)?shù)厥滋鬃》抠J款利率政策下限。

央行、銀保監(jiān)會(huì)兩部門表示，住房貸款利率政策與新建住房?jī)r(jià)格走勢(shì)掛鉤、動(dòng)態(tài)調(diào)整，有利于支持城市政府科學(xué)評(píng)估當(dāng)?shù)厣唐纷≌N售價(jià)格變化情況，“因城施策”用足用好政策工具箱，更好地支持剛性住房需求，形成支持房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康運(yùn)行的長(zhǎng)效機(jī)制。

北京商報(bào)記者 宋亦桐

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