日前有媒體報道稱，某股份制銀行廣州分行推出“接力貸”產(chǎn)品，要求主貸款人年齡在18到65歲之間，按子女年齡最長貸30年，父母+子女流水滿足月供兩倍以上，首套最低5.4%，二套5.6%。此事在市場掀起軒然大波，4月8日涉事銀行回應(yīng)稱，經(jīng)過第一時間排查，其總行和廣州分行均沒有任何“接力貸”房貸產(chǎn)品。

從公開消息來看，廣州的“接力貸”一日游事件，不排除是一場烏龍鬧劇。因為在目前的政策環(huán)境下，應(yīng)該沒有銀行敢于頂風(fēng)作案?！敖恿J”一度被視為創(chuàng)新產(chǎn)品，最初的作用是拉長還款年限，降低月供壓力。后來在限購限貸的大環(huán)境下，此類產(chǎn)品成了繞開限貸的利器，相當(dāng)于用父母的貸款名額來為子女申請，甚至可以享受到首套政策，存在相當(dāng)大套利空間，因此被監(jiān)管明確叫停。

但此事折射出的信號值得我們重視。首先，這反映了在利率持續(xù)走低的情況下，商業(yè)銀行對房貸資產(chǎn)依舊重視的態(tài)度。筆者注意到，在爆出“接力貸”消息的同時，廣州地區(qū)的房貸利率也在快速下行。最新的消息顯示，已經(jīng)有部分銀行可以將首套房的利率降至LPR基準(zhǔn)，也即4.6%，比上個月主流的LPR+60bp定價標(biāo)準(zhǔn)，也即5.2%的水平有明顯下降。很顯然，在資金價格越來越便宜的情況下，房貸利率價格聯(lián)盟已經(jīng)在悄然瓦解。

今年2月，人民幣貸款新增1.23萬億元，同比少增1258億元，其中以按揭房貸為主的住戶中長期貸款更是減少459億元，為2007年有數(shù)據(jù)記錄以來的首次負(fù)增長，這對商業(yè)銀行運(yùn)營上的壓力是巨大的。這一數(shù)據(jù)公布后不久，3月中下旬以來市場陸陸續(xù)續(xù)有消息顯示，一些國有大行、大型股份制銀行均開始悄然降低優(yōu)質(zhì)客戶的按揭利率，對部分優(yōu)質(zhì)項目的配套按揭也給出了更為優(yōu)惠的價格，但此類優(yōu)惠在公開渠道很難查到，要個案審批。

其次，“接力貸”一日游事件其實也從側(cè)面顯示，在各地限購限貸政策已極為復(fù)雜的情況下，一些商業(yè)銀行想有效拓展房貸客群，可能面臨不小的壓力。如果未來限購限貸政策延續(xù)，被抑制的貸款需求無法釋放，而銀行端資金又日趨充裕，不排除還會有更多曾經(jīng)被大眾熟悉的各類房貸“神器”一日游的消息冒出來。這背后的推手，仍然是低利率環(huán)境下商業(yè)銀行的展業(yè)沖動和壓力。

要想消除這種怪現(xiàn)象也不難。不完全統(tǒng)計顯示，目前全國已有60余城發(fā)布房地產(chǎn)寬松政策，涉及針對性放松限購、降低首付比例、發(fā)放購房補(bǔ)貼等。在這些市場上，合理的購房需求和銀行的資金供給能夠有效對接，房貸產(chǎn)品進(jìn)一步變復(fù)雜的必要性就會下降。但目前，我們還沒有看到一二線城市限購限貸政策有松動的跡象。

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