中行：房地產(chǎn)行業(yè)階段性困難已充分反映在資產(chǎn)質(zhì)量的相關(guān)數(shù)據(jù)中

中國銀行2023年中期業(yè)績發(fā)布會

8月30日，中國銀行（601988.SH；3988.HK）副行長張毅在該銀行2023年中期業(yè)績發(fā)布會上表示，上半年，中行集團(tuán)凈息差為1.67%，同比下降9個BP，人民幣收息率下行仍是息差收窄的主要原因。

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“上半年，中行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，貫徹落實(shí)國家關(guān)于減費(fèi)讓利的要求，境內(nèi)人民幣資產(chǎn)收益率3.52%，同比下降34個BP。去年LPR下調(diào)3次，1年期?LPR和5年期 LPR分別下調(diào)15BP和35BP。今年是受貸款逐步重定價的影響，人民幣貸款收益率同比下降43個BP。同時，受市場利率、國債收益率下降等相關(guān)影響，債券投資收益率同比下降16個BP。上述因素合計(jì)拉低集團(tuán)凈息差約25個BP，這是息差下降的主要因素?！?/p>

張毅指出，還有兩個是相對改善的因素。一個是資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)改善和負(fù)債成本下降緩解了人民幣收益率下降相關(guān)影響。人民幣資產(chǎn)端，中國銀行持續(xù)加大對實(shí)體經(jīng)濟(jì)有效信貸需求的支持，今年貸款新增創(chuàng)了歷史新高，所以貸款在生息資產(chǎn)中的占比提升了0.8個百分點(diǎn)，達(dá)到了67.5%。人民幣負(fù)債端，中國銀行今年一直強(qiáng)化量價協(xié)同的管理，保持了存款結(jié)構(gòu)和存款付息率的相對穩(wěn)定，存款成本同比下降7個BP，目前人民幣存款付息率是1.84%。同時，市場利率的下行，促進(jìn)同業(yè)存拆成本下降21個BP。上述因素合計(jì)拉高集團(tuán)凈息差約8個BP。

“另一個是受益于美元加息，我行外幣息差持續(xù)改善，進(jìn)一步緩解人民幣息差下行的影響。去年下半年以來，美聯(lián)儲連續(xù)7次加息累計(jì)350個BP，我行外幣資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)總體仍呈現(xiàn)資產(chǎn)敏感特征，市場利率上升帶動境內(nèi)外幣、境外機(jī)構(gòu)息差同比分別上升47個BP、26個BP，合計(jì)拉高集團(tuán)凈息差約8個BP?！?/p>

張毅指出，兩個有利因素抬高了16個BP。受境內(nèi)大額美元存款利率持續(xù)走高的影響，外幣負(fù)債成本較快上升，導(dǎo)致境內(nèi)外幣息差較一季度小幅收窄，對集團(tuán)整體凈息差貢獻(xiàn)邊際減弱。展望下半年趨勢，息差下行壓力依然較大。從國內(nèi)看，今年6月、8月LPR兩次下調(diào)，一年期和五年期LPR分別下調(diào)20BP和10BP。受此影響，貸款利率水平將進(jìn)一步下降，帶動人民幣息差繼續(xù)下行。從境外看，今年以來，美聯(lián)儲加息力度減弱，市場預(yù)計(jì)四季度將接近尾聲，中行外幣息差改善空間面臨進(jìn)一步的壓力。

中國銀行風(fēng)險總監(jiān)劉堅(jiān)東在業(yè)績發(fā)布會上表示，目前大家對房地產(chǎn)都有共識，就是房地產(chǎn)市場總體處于調(diào)整階段，部分房企特別是一些龍頭房企經(jīng)營遇到一定困難，房企的債務(wù)風(fēng)險有所暴露，影響了市場預(yù)期。從中長期來看，我國房地產(chǎn)市場正經(jīng)歷從過去的高速發(fā)展轉(zhuǎn)向平穩(wěn)發(fā)展的必然過程，這是由于房地產(chǎn)市場發(fā)展階段變化、市場供求關(guān)系調(diào)整決定的。近期國家出臺了一系列政策，一線城市密集發(fā)聲，表示要支持和更好滿足剛性、改善性住房需求。二、三線城市也在出臺新的房地產(chǎn)調(diào)控政策，整體有助于提振市場信心。政策的見效落地也需要一定時間，但總體過程看，應(yīng)該說未來趨勢還是向平穩(wěn)的方向發(fā)展。

“對中國銀行而言，房地產(chǎn)信貸增速保持穩(wěn)健，區(qū)域布局比較合理，境內(nèi)房地產(chǎn)貸款增速與主要同業(yè)基本相當(dāng)，境內(nèi)房地產(chǎn)開發(fā)貸款中70%以上分布在一、二線城市，整體結(jié)構(gòu)比較合理。一方面，扎實(shí)做好信貸的風(fēng)險評估，房地產(chǎn)行業(yè)階段性的困難都已充分反映在資產(chǎn)質(zhì)量的相關(guān)數(shù)據(jù)中，我們很好地做了充分的暴露，也做了準(zhǔn)備金的計(jì)提。另一方面，我們在積極落實(shí)國家各項(xiàng)房地產(chǎn)支持政策的同時，也加大了清收化解的力度，也取得了一系列的突破。截至6月末，境內(nèi)對公房地產(chǎn)貸款余額8462億元，較上年末增長近10%，受益于部分重點(diǎn)不良項(xiàng)目的化解取得較大進(jìn)展，境內(nèi)房地產(chǎn)不良貸款余額432億元，較上年末下降了128億元，不良率5.11%，較上年末下降2.12個百分點(diǎn)。相信隨著市場調(diào)整機(jī)制逐步發(fā)揮作用，房地產(chǎn)市場政策調(diào)整進(jìn)一步優(yōu)化，房企風(fēng)險在未來一段時間內(nèi)還會逐步得到一定程度的化解，我行涉及房地產(chǎn)的資產(chǎn)質(zhì)量也會保持穩(wěn)定。”

截至6月末，中國銀行按揭貸款不良余額207億元，與上年末基本持平，不良率0.49%，比上年末上升了0.02個百分點(diǎn)。

“主要是因?yàn)榘唇屹J款總量有所下降?？傮w來看，我們的按揭貸款沒有出現(xiàn)顯著的惡化，仍然對全行資產(chǎn)質(zhì)量是一個有力的保障?！?/p>

劉堅(jiān)東表示，下一步，中行將主動研判房地產(chǎn)金融風(fēng)險，在風(fēng)險可控、依法合規(guī)的前提下，保持房地產(chǎn)融資合理適度，推動房地產(chǎn)行業(yè)風(fēng)險市場化出清。在個人按揭貸款方面，作為國有大行之一，中行也要持續(xù)做好個人按揭貸款的各項(xiàng)支持工作，特別是落實(shí)人民銀行以及國家各相關(guān)部委未來出臺的包括對于存量、增量各類房貸的一些具體政策要求，做好對個人客戶的服務(wù)工作。

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